Получить кредит малому бизнесу без залога гораздо сложнее, чем крупному, так как сама система выдачи ссуды отличается от системы выдачи займов крупным компаниям. Вот эти основные отличия:
Основной момент в подходе к выдаче займов - по МБ обычно банки предлагают стандартные продукты с прописанными условиями кредитования и особенностями отбора заемщика. Если хотя бы один критерий не выдерживается, то банк отказывает в выдаче или же проект отправляется в головной офис, где вряд ли что-нибудь изменится. Вот примеры возможных критериев:
Капитал по управотчетности не может превышать размер кредита; при вычислении лимита кредитования принимают во внимание личный кредит каждого учредителя (Промвязьбанк).
Сумма кредита не может быть меньше 30% собственного капитала по управотчетности (Уралсиб банк).
Доля выручки по отчетности не может превышать 30% от общей выручки фирмы (Локо банк).
Риск-менеджер может наложить вето при выдаче кредита МБ. Другими словами, если риск-менеджер выступает “против” при выдаче кредита крупному бизнесу, то проводят голосование, и решение принимает большинство. Однако в то же время заявка от малого бизнеса в подобной ситуации даже не будет рассматриваться – все решит кредитный менеджер.
Необходимо поручительство всех аффилированных компаний в обязательном порядке, даже если они «пустые» или их много (Уралсиб банк).
Учредители должны обладать постоянной пропиской или временной регистрацией по месту обращения (Сбербанк).
Ежемесячный платеж по кредиту для погашения не должен быть выше 30% среднемесячной выручки (данное условие применяют во многих банках, варьируют только пропорцию).
Займ под залог недвижимости тоже регулируется: расположение залога должно быть не дальше 120 км от подразделения, выдающего кредит. Как правило, в большей части банков допускается дистанция до 200 км.
При проверке по безопасности бизнес малого типа анализируют внимательнее и строже. К примеру, задолженность у одного из учредителей может стать причиной отказа, причем в сравнении с крупным бизнесом нет шанса погасить долг и исправить ситуацию. То же самое и с просрочкой по кредиту. Считается, что у деловой и кредитной наибольший приоритет при принятии решения по кредиту.
Годовая ставка для крупных компаний - от 11% до 16%, для малых - от 15% до 19%.
Хотя в последнее время банки развивают линейку кредитов для малого бизнеса, получить его по прежнему достаточно сложно.
