Меню сайта

ОСАГО: бег по замкнутому кругу обмана - 2 , или из средства защиты – в источник наживы

ОСАГО: бег по замкнутому кругу обмана - 2 , или из средства защиты – в источник наживы Фото с сайта zr.ru


На нашу статью об ОСАГО пришел отклик от общественного правозащитника Юрия Сюсина. Точнее сказать, не просто отклик, а собственный взгляд на проблему страхования в общем и конструктивные предложения.

«Трудно переоценить роль страховки в жизни людей и в экономике. Но сегодня система страхования в стране дискредитируется в глазах народа. Завышенные тарифы превращают её из средства защиты в источник наживы. И уж совсем нетерпимо, когда страхование обязательное, и обирать людей страховщикам помогает закон. Причём, как непосредственно самих граждан (по ОСАГО), так и опосредованно - через повышение стоимости услуг ЖКХ и транспорта. И для граждан, и для руководителей предприятий термин «страхование» становится синонимом обмана и коррупции. Пока, на мой взгляд, у нас три проблемных вида страхования.

1.ОСАГО. Локомотив для добровольного

Самый массовый из них – ОСАГО. Закон от 25.04.2002 N40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» принят «В целях защиты прав потерпевших…» и его статья 8 недвусмысленно предписывает страховщикам: «Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии». Из них не менее 77% - для страховых выплат. Владельцы машин страховать свою ответственность обязаны, а страховщики берут лицензии на ОСАГО добровольно, если их устраивает закон. О прибыли в этом законе, естественно,  речи нет, но наиболее дальновидные страховщики понимают, что обязательное страхование МОЖЕТ СТАТЬ локомотивом для добровольного.

Игнорируют закон, закусив удила

Однако некоторые страховщики воспользовались силой закона, но его важнейшую статью проигнорировали. Они стали всё чаще отказывать в возмещении убытков, занижать выплаты, вызывая недовольство потребителей (страхователей). Первым на их многочисленные жалобы и сигналы правозащитников откликнулся Верховный Суд ещё в июне 2012 года. Трёхлетнее падение выплат остановилось (табл.1). В ответ страховщики заговорили об убыточности ОСАГО, стали завышать цену полиса, навязывать  свои услуги и техосмотр. Но после того, как Президент Владимир Путин назвал эту практику отвратительной, активизировались Центральный Банк, в составе которого и страховой надзор, Антимонопольная служба (ФАС), прокуратура  и др.  Суды поддерживают эти ведомства, но ни многомиллионные штрафы, ни повышение тарифов, ни общественное возмущение не могут остановить страховщиков. Полагая, что мы, автовладельцы, гонимые законом, обязаны нести им прибыль, они, закусив удила, игнорируют закон и готовят почву для дальнейшего повышения тарифов. Хотя выплаты по ОСАГО всегда были ниже тех, что требует ЗАКОН, а число страховщиков ОСАГО в 2014 году не уменьшилось. Это опровергает домыслы об убыточности обязательной «автогражданки».


Фото с сайта защита.org

Почти все СМИ с пониманием относятся к страховщикам, а нам рекомендуют думать об ОСАГО за 30 дней, фиксировать нарушения, писать жалобы, судиться. Спрашивается, а просто жить, работать, растить детей мы когда-нибудь будем? Разбираться, публиковать нарушения страховщиков никто не хочет. А некоторые даже публикуют заказные статейки восхваляя ХУДШИЕ компании.

Многое тут зависит от контрольных органов на местах. Например, УФАС соседней Ростовской области за навязывание услуг штрафует страховщиков на миллионы, а наше – в сто раз «гуманнее». В результате в 2014 году соседям страховщики выплатили 56% от общих сборов, в том числе и навязанных услуг, а нам - всего 48,6% от собранных 20 917 898 т.р.  (табл. 4). Чем мы, кубанцы, хуже ростовчан, почему нам недодали 1,5 миллиарда?

В то же время, при единых тарифах и при отсутствии должного контроля над выплатами добросовестные страховщики подчас терпят убытки, а жулики, которые платят значительно меньше того, что требует закон, жируют. Возьмём десятку крупнейших страховщиков по сумме собранных средств в 2014 году (таблица №2) и десятку крупнейших – по  ОСАГО (табл.3). Притом на вторую группу компаний посмотрим ещё и с точки зрения выплат (табл.3а).

И по общим страховым сборам, и по ОСАГО бесспорным лидером в обеих группах компаний является ООО «Росгосстрах». По  ОСАГО он собрал 52 593 635 тыс. руб., что составляет почти 35% от общероссийских сборов, и значительно превышает эти его сборы за 2013 год. Он наращивает «убыточные» объёмы ОСАГО.

Что касается выплат, то здесь на первое место выходят другие  страховщики. Среди них компания МАКС - 99% и Альянс – 188% от собранных по ОСАГО средств. А наш «лидер» уходит на восьмое место рядом с компанией РЕСО. При среднем по стране уровне выплат в 60%, обе выплатили по 49%. Эта статистика подтверждает ущербность существующей системы государственного регулирования тарифов. И, несмотря на это, Центробанк решил повысить тарифы, расширив тарифный коридор, который, на мой взгляд, в сложившейся практике никакой роли не играет. В то же время одна из партий в Госдуме предлагает заморозить тарифы. Это также вредно - пострадают добросовестные компании.

2. Опасные объекты. Страховщик всегда в плюсе

По закону от 27.07.2010г. N225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов…» за три года выплаты «выросли»  с 1,5 аж до … 4% от суммы страховых сборов (6 648 526 т.р.), которые в итоге возмещает потребитель тепла, воды и т.д. И это притом, что статья 7 этого закона требует, чтобы выплаты были не менее 80% от сборов.

Кстати, до этого опасные производственные объекты 15 лет страховались по другому закону. И, несмотря на череду постигших страну катастроф, выплаты были смехотворны (около 10%). Но кому-то показалось этого мало и к новому закону они пролоббировали такие условия страхования, что сборы многократно выросли, а уровень выплат ещё упал. За маленькую газовую котельную хозяин вместо прежних 3-х тысяч рублей в год платит 20, а то и 50 тысяч. Это способствует неоправданному отъёму денежных средств у предприятий и расцвету системной коррупции. Даже если половину этих денег страховщик израсходует на взятки и откаты, то и тогда останется в плюсе…

3. Мало кто из пассажиров знает…

Статистика выплат по закону от 14.06.2012г. N67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика…» почему-то отдельно даже не публикуется. И вообще, широкой информации о том, что пассажиры общественного транспорта застрахованы, как этого требует закон, нет и в помине.


Фото с сайта credit-bez-problem.ru

Я предлагаю:

1. Или заставить страховщиков соблюдать закон в части минимального уровня выплат, жёстко пресекая саботаж вплоть до отзыва лицензий.  Если на рынке останется десяток крупных добросовестных компаний, то у них объем работы вырастет, расходы на ведение дела снизятся и дело пойдёт. Весной прошлого года ростовские антимонопольщики пытались инициировать отзыв лицензии по ОСАГО у Росгосстраха, но их остановил высокий московский начальник.

Или передать это дело в руки некоммерческих структур (кстати, Госстрах СССР не только исправно платил, но и вкладывал большие средства в строительство пожарных депо, водоёмов и других предупредительных мероприятий).

2. Право регулирования страховых тарифов по обязательным видам страхования указанные выше законы должны предоставить самим страховщикам при условии, что доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии. Таким образом, каждая страховая компания должна будет периодически понижать или вправе повышать тариф в зависимости от уровня выплат. Средства, полученные с нарушением этого условия, должны использоваться только на выплаты. Возможно, к этой формулировке следует ещё добавить слова: «с учётом максимальных и минимальных значений базовых ставок страховых тарифов устанавливаемых Банком России». Кстати, год назад с предложением отпустить тарифы я уже обращался к главе Центробанка Э.С. Набиуллиной (в интернете опубликовано). Однако без объяснения причин тарифы повысили без соблюдения закона.

3. Информация о том, что пассажиры общественного транспорта застрахованы, должна быть на видном месте в каждом автобусе, трамвае и др.

Каким я вижу результат:

- Возвращение социальной сущности указанных выше законов;

- Установление соответствующей цены полиса с учётом этой особенности обязательных видов страхования, и сплочение общества для решения настоящих проблем современности, а не надуманных, как сейчас».

Цифры, таблицы и выводы - автора.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора. 



  • 0
  • 0
  • 0
  • 0
  • Погода в Краснодаре
    Яндекс.Погода



    новости